자산관리

마지막 업데이트: 2022년 2월 5일 | 0개 댓글
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한화자산운용(대표 한두희 닫기 한두희 기사 모아보기 )이 그 답을 내놨다. 한화자산운용 유튜브(Youtube) 채널에 올라온 미니 다큐멘터리(Mini Documentary‧짧은 길이의 사실 영상) 3부작 ‘은퇴자산 관리의 비밀’을 보면 그 실마리를 찾을 수 있다.

우리나라 공공임대주택 재고의 지속적인 증가로 통계청 자료에 의하면 총 주택 수(2020년 말 기준)는 2167만3000호(수도권 1002만7000호, 지방권 1164만6000호)로 주택보급률은 103.6%이다. 2025년까지는 공공임대주택 재고가 전체 주택 재고의 10%에 이를 것으로 예측되고 10년 이상 장기 공공임대주택은 169만호(전체 주택 재고의 7.8%)에 달할 예정이다. 이는 10가구 중 1가구는 공공임대주택 거주가 가능함을 의미한다.

공공임대주택 거주 가구의 비중이 커지면서 물적 공급에 못지않게 관리·운영의 필요성도 대두되고 있다. 다시 말하면 공공임대주택의 양적 공급 확대와 함께 질적 관리의 중요성이 증대하고 있는 것이다.

특히 1989년 공공임대주택을 공급하기 시작할 때부터 물리적 노후화 문제가 발생할 수밖에 없었고, 초기 약 4년간 집중 공급된 공공임대주택의 비중이 낮지 않은 점을 고려하면 향후 노후화 문제는 더욱 심각해질 것으로 전망된다. 물리적 노후화뿐만 아니라 노후화된 재고 주택의 주거환경 개선이라는 측면에서 시설개선을 통한 주거수준 향상에 대한 욕구도 빠르게 증가하고 있다. 노후 공공임대주택이 위치하는 개별적 특성을 고려해 목표성능과 성능 수준에 대한 도출도 요구된다. 그러나 노후 공공임대주택의 특성상 모두 상이한 사회적·경제적·환경적 여건으로 인해 목표성능에 대한 요소 기술을 획일적으로 적용하는 데 한계가 있다.

국내 주택시장의 패러다임 변화로 주택공급중심에서 재고 주택의 관리로 변화하고 있고 시설 개선을 통한 노후 공공임대주택 주거성능 개선의 중요성이 증대하고 있다. 무엇보다 입주민의 삶의 질 개선에 대한 목표를 명확히 자산관리 하고, 물리적 성능개선과 함께 입주민을 위한 사회적 성능개선이 동반돼야 할 시점이다.

국토교통부 주거복지 로드맵(2017.11)에 영구임대주택 단지의 재건축 추진이 언급되면서 재건축 타당성이 낮은 단지에 대한 시설개선사업이 도심 임대주택 확대를 위한 또 다른 수단으로 재조명 받고 있는 상황이다. 공공임대주택 노후화 대응 등 공공임대주택 관리와 관련된 문제들은 수많은 갈등과 사회적 비용을 발생시켜 왔으며, 이에 따라 공공임대주택 관리에 대한 자산관리의 필요성이 자산관리 증가하고 있다. 주거정책의 가장 상위법인 주거기본법은 국민의 주거안정과 주거수준 향상을 목표로 하고 있다. 노후 공공임대주택은 궁극적으로 국민의 주거안정과 주거수준 향상 방안으로서 작동돼야 하고 주거복지 실현으로 접근해야 한다. 노후 공공임대주택은 입주민의 삶의 질 향상을 지원하는 방향으로 제도적 기반이 구축돼야 한다. 이를 위해서는 중앙정부 차원의 법 제도와 지자체 차원의 제도에 대한 포괄적이고 세밀한 현황 분석과 법들 간의 관계성과 위계 분석이 선행돼야 할 상황이다. 특히 공공임대주택의 지속 가능한 운영을 위해 유지관리에 대한 인식전환이 필요한 때이다. 도시공간구조 변화를 고려한 도시생애주기 관점에서 공공임대주택 관리·운영전략도 모색해야 한다.

주거복지로드맵(2018~2022)계획이 2022년 마무리됨에 따라 5개년 공공임대주택 공급·관리계획 수립을 해야 할 시점이 다가오고 있다. 기존 공급물량 중심의 공공임대주택 정책에서 서비스 결합이 중심이 되는 질적 개선 방향으로 패러다임을 전환하기 위해 주거안정 생태계 조성이 시급하게 요구되고 있는 것이다.

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돈 모으고 싶은 20대가 꼭 알아야할 자산 관리 4계명

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학교를 졸업해 이제 막 사회에 입성한 20대라면 짧게는 학자금 대출부터 길게는 노후 준비까지 자산 관리에 대한 고민이 있을 텐데요. 젊었을 때 하루라도 일찍 시작해야 한다고 알고는 있지만, 막상 주도적으로 시작하려면, 엄두가 나지 않을 거에요.

차곡차곡 모으는 저축만으로는 원하는 시기에 원하는 재무목표를 달성하기 어려운 저금리 시대에 현명하게 자산관리를 하려면 어디서부터 어떻게 시작해야 할까요?

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첫째, 단기∙중기∙장기, 구체적 재무목표를 세워라.

처음 자산관리를 시작하게 되면, 어떻게 목돈을 모을지부터 고민하게 되는데요. 하지만 그것보다 중요한 것은 정확한 재무목표를 세우는 것입니다. 언제 결혼하고, 내 집을 마련할 것이며 나의 노후는 어떻게 보낼 것인지를 상상해보고 그에 맞는 전략을 세우는 것이지요.

대부분의 20대는 ‘은퇴할 때까지 5억 원을 모으자.’와 같이 두루뭉술한 계획을 세우고 재무설계를 하는 경우가 많은데요. 하지만 이런 방법으로는 목표 달성이 쉽지 않죠. 자신이 지향하는 삶에 맞게 연령별로 구체적인 재무목표를 세우는 것이 좋습니다. 예를 들어, 연령별 재무목표를 요약하면 다음과 같습니다.

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이러한 연령별/시기별 재무목표는 구체적이고 실천 가능한 목표로 정해져야 하며, 우선순위와 재무상태를 고려해 수시로 점검하고 목표와 계획을 수정하는 것이 중요합니다.

둘째, 투알못이라면, 나의 투자성향부터 알아보자.

재무목표를 세웠다면, 이제 자신의 투자성향을 알아보아야 합니다. 투자를 해보기 전에는 자신의 투자성향을 파악하는 것이 얼마나 중요한지 잘 모를 수 있는데요. 그러다가 투자 후 손실을 경험하면서 자신의 투자성향을 ‘뼈아프게 깨닫게 되는’ 경우들도 있지요. 여러분은 미리미리 자신의 투자성향을 체크하셔서 자기 성향에 적합한 투자를 시작하시기 바랍니다.

‘투자성향’이라 함은 쉽게 말해 투자 위험, 원금 손실을 얼마나 감내할 수 있느냐, 그러한 투자경험이 얼마나 있느냐 하는 것입니다. 세부적으로도 나눌 수 있지만 크게는 적극형, 중립형, 안정형으로 나눠볼 수 있습니다.

높은 수준의 위험을 감수하면서 시장 수익률을 초과하는 이익을 얻고자 한다면 적극형, 적정 수준의 위험까지는 감수할 수 있으며 시장 대비 소폭 초과하는 수익을 얻고 싶다면 중립형, 마지막으로 낮은 수준의 위험을 감수하면서 시중금리보다는 높은 이익을 얻고자 한다면 안정형으로 볼 수 있는데요. 적극형일수록 변동성이 큰 위험자산의 비중을, 안정형일수록 변동성이 적은 자산의 비중을 높여 투자하는 것이 적절합니다. 더 큰 리스크를 감내할수록 기대수익률도 크다는 점은 기본 중의 기본이니 꼭 염두에 두세요.

자신의 투자성향을 잘 모르겠다면, 아래 링크에서 아주 간단하게 진단해보세요! 몇 가지 질문에 답변하시면 여러분의 대략적인 투자성향을 확인해볼 수 있습니다.

KODEX 홈페이지에서 투자성향 확인해보기 ▶ http://www.kodex.com/trf.do
※ 별도 로그인이나 개인정보 입력이 필요 없습니다.

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투자성향에 따라 선택을 달리할 수 있는 상장지수펀드(ETF)를 추천받기 위한 페이지이지만, 기본적인 자신의 투자성향을 간편하게 확인할 수 있어서 향후 어떠한 투자를 해나가야 할지 가늠해보는 기회가 될 거에요.

셋째, 좋은 펀드는 아주 합리적은 투자방법이다.

투자성향을 파악했으니 이제 투자방법과 투자상품에 대해 고민할 차례겠죠? 예적금 등의 저축성 금융상품만 활용하다가 막상 투자를 시작하려고 하면 어렵게 느껴질 수 있습니다. 어떤 투자상품이 자신에게 적합한지 판단하는 것도 쉽지 않죠.

이럴 때 꼭 주목해야 할 것이 바로 펀드입니다. 펀드는 개별 주식에 투자하는 것처럼 투자자가 직접 투자하는 방식이 아니라, 전문지식과 노하우를 갖춘 펀드매니저에게 자금을 맡기는 간접 투자방식이거든요. 투자 경험이 부족하고 전문적으로 공부한 적이 없는 대부분의 투자자들에게는, 무턱대고 다른 사람들을 따라 주식이나 채권에 투자하는 것보다 일정 수준의 보수를 지불하고 전문가에게 자금 운용을 맡기는 것이 합리적인 선택이라 할 수 있습니다.

또, 펀드는 다수의 개별 주식을 담고 있기 때문에 그 자체로 분산투자의 성격을 가지고 있습니다. 따라서 직접투자에 비해 안정적이라 할 수 있죠. 펀드는 특정 국가, 업종, 섹터, 스타일, 자산 그리고 전 세계에도 자산관리 분산투자 할 수 있습니다. 요즘 많은 투자자들이 해외 주식에 관심이 많으신데요. 전 세계 자산에 분산투자하는 펀드를 선택한다면, 전 세계의 여러 좋은 기업에 투자하는 것과 같다고 할 수 있습니다.

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시장은 장기적으로 우상향합니다. 투자자는 이러한 시장의 성격을 믿고 투자해야 합니다.
극단적으로 가정해서 정점에 물려 투자했다 하더라도, 글로벌 분산투자를 했다면
최장 5.8년 이상 본전을 회복하지 못한 경우는 없었습니다.

무엇보다 펀드의 최대 장점 중 하나는 적은 돈으로도 투자할 수 있다는 것입니다. 투자를 하려면 목돈이 필요하다고 생각할 수 있는데요. 증권사나 은행에서 판매하는 대부분의 공모펀드는 단돈 1만원으로도 투자가 가능합니다. 여러 투자자로부터 소액을 모아 큰 자금을 만들어 투자하기 때문에, 개인적으로는 투자하기 어려운 값비싼 우량주나 거래 단위가 큰 채권 등에도 투자가 가능한 것이죠.

넷째, 세액공제를 집중 공략으로도 돈을 벌 수 있다.

똑똑한 자산관리를 위해서는 새어나가는 돈을 최소화하는 것도 중요합니다. 절세를 통해 납부할세금을 줄이면 투자수익을 내는 것 이상의 효과가 난다는 것을 절대 간과해선 안됩니다.

1. 신용카드와 체크카드, 현금을 적절히 활용하세요.

먼저, 직장인들이 가장 많은 세제 혜택을 받는 연말 소득공제부터 살펴보세요. 신용카드와 체크카드, 현금의 사용금액은 총 급여(세전 연봉)의 25%를 넘는 부분부터 공제가 시작됩니다. 여기서 신용카드는 사용분의 15%, 체크카드와 현금은 사용분의 30%까지 소득공제가 되는데요. 따라서 연봉의 25%까지는 신용카드를 사용하여 카드사에서 제공하는 마일리지, 할인 등의 혜택을 받고 연봉의 25%를 초과하는 부분에 대해서는 체크카드나 현금을 사용하는 것이 좋습니다.

2. 자취를 하고 있다면 월세 소득공제, 놓치지 마세요.

만약, 지금 자취를 하고 있거나 할 예정이라면 월세도 소득공제 받을 수 있다는 사실에 주목하세요. 연봉 5,000만 원 이하의 무주택자는 12%, 7,000만 원 이하의 무주택자는 10%까지 월세 세액공제를 받을 수 있습니다. 예를 들어 연봉이 3,000만 원인 A씨가 내고 있는 월세가 50만 원이라면 1년 동안 600만 원을 월세로 지출한 것이므로 72만 원을 공제받을 수 있는 것이죠. 단, 계약서 주소와 주민등록상의 주소가 동일해야 하고, 전용면적이 85 m2 (25평) 이하의 주택이어야 합니다.

3. 연금, 일찍 관리하고 세액공제도 받아보세요.

마지막으로, 연금저축(개인연금)과 개인형 퇴직연금(IRP) 상품에 가입해 일찍부터 노후자금 관리를시작하고 세액공제도 받으세요. 연금저축은 400만원 한도 내에서 16.5%(총 급여 5,500만원 이상일 경우엔 13.2%)의 세액을 공제받을 수 있습니다. 연금저축과 함께 개인형 퇴직연금(IRP)에 가입하면 그 한도가 700만원까지 늘어나게 됩니다. 연말정산 시 최대 115만 5천원의 세액공제가 가능한 것이죠. 연금저축과 개인형퇴직연금(IRP)는 연간 최대 1,800만원까지 납입할 수 있습니다.

지금까지 20대에게 추천하는 4가지의 자산 관리 방법을 알아보았는데요. 오늘 알려 드린 정보를 통해 보다 일찍, 그리고 효율적으로 자산을 관리해 여러분이 원하는 미래에 가까워지길 바랍니다.

만약 연금을 관리하고 싶은데 어려움이 있거나 어떻게 관리해야 할지 모르겠다면 삼성자산운용에서 운용하는 삼성 한국형 TDF에 주목해보세요. 또한, 투자를 통해 자산을 관리하고 싶은데 어떤 상품이 적합한지 모르겠다면, 전 세계 23개국에 분산투자하여 변동성을 관리하는 삼성 글로벌 선진국 펀드를 추천드립니다. 아래 링크로 접속하시면 각 솔루션의 내용을 쉽고 자세하게 확인하실 수 있습니다.

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이미지 확대보기 한화자산운용(대표 한두희)이 미니 다큐멘터리(Mini Documentary‧짧은 길이의 사실 영상) 3부작 ‘은퇴자산 관리의 비밀’을 공개했다./사진=한화자산운용

[한국금융신문 임지윤 기자] 물가는 오르고 대출금리도 오르고 연봉은 안 오르고… 차곡차곡 모은 은퇴자산, 관리는 어떻게 하는 게 좋을까?

한화자산운용(대표 한두희 닫기 한두희 기사 모아보기 )이 그 답을 내놨다. 한화자산운용 유튜브(Youtube) 채널에 올라온 미니 다큐멘터리(Mini Documentary‧짧은 길이의 사실 영상) 3부작 ‘은퇴자산 관리의 비밀’을 자산관리 보면 그 실마리를 찾을 수 있다.

한화자산운용이 1일 공개한 다큐멘터리 영상에는 금융 전문가 6명이 등장한다. 최영진 한화자산운용 개인솔루션본부장, 김영익 서강대학교 경제대학원 교수, 김일구 한화투자증권 수석 경제전문가(Economist), 홍춘욱 리치고 인베스트먼트 대표, 변재일 한화자산운용 자산관리(WM‧Wealth Management) 솔루션운용팀장, 남용수 한화자산운용 CPC(Customer-Product-Channel) 기획팀장이 그 주인공이다.

이들은 은퇴자산관리에 있어 꼭 필요한 투자 원칙을 투자자에게 직접 영상을 통해 전한다.

한화자산운용 직판 애플리케이션(Application) ‘파인’(자산관리 PINE) 유튜브와 한화투자증권(대표 권희백)‧한국포스증권(대표 김욱중) 유튜브를 통해 볼 수 있다. 아울러 올레TV(Olleh TV), 시즌(Seezn), Btv 등에서 시청하는 것도 가능하다.

여기서 금융 전문가들은 하나같이 ‘인플레이션 관리가 은퇴자산 관리 첫걸음’이라고 조언한다.

홍춘욱 리치고 인베스트먼트 대표는 “1980년대부터 연평균 물가 상승률은 3.6% 정도”라며 “이는 지금 10억원 자산이 20년 뒤 가치가 5억원밖에 되지 않는다는 것”이라고 말했다.

이어서 김영욱 서강대 교수는 “은행예금만으로는 노후 대비가 부족하다”며 “다양한 자산에 투자해야 한다”고 권했다. 그러면서 “2000년부터 2021년까지 유가증권시장(코스피) 연평균 상승률은 9%였다”며 “물가를 보전하고도 남는다”고 덧붙였다.

다음 2부 에서는 제목에서 알 수 있듯 투자 타이밍(Timing‧특정한 순간)에 관한 설명이 이어진다.

금융 전문가들은 투자 타이밍을 노리는 ‘단기 투자’가 얼마나 위험한지 경고한다. 오르락내리락하는 시장 변화 시점을 매번 맞추는 건 불가능한 일이라는 말이다. 이들은 위기 상황에도 인내심을 갖고 장기 투자할 때 손실을 줄일 수 있다고 강조한다.

최영진 한화자산운용 개인솔루션본부장은 “미국 뉴욕 자산관리 자산관리 맨해튼 섬 남쪽 끝에 있는 금융 밀집 구역 ‘월가’(Wall Street)에서 전설적 투자자로 통하는 피터 린치(Peter Lynch)의 마젤란 펀드(Magellan Fund)는 13년 연속 연평균 30%에 가까운 수익률을 거뒀지만, 해당 펀드 투자자 절반이 손해를 봤다”며 “그 이유는 오를 때 사고 내릴 때 파는 거꾸로 된 타이밍 매매를 했기 때문”이라고 말했다.

남용수 CPC기획팀장은 “1990년부터 2021년까지 코스피(KOSPI) 데이터로 실험해 본 결과 1년 투자했을 때 손실 확률은 42.5%이지만 10년 장기 투자할 경우, 3.8%로 낮아진다”고 분석했다.

마지막으로 3부 에서 금융 전문가들은 노후 자산에서 변동성 관리가 얼마나 중요한지 역설한다. 노후 대비를 위한 종합 설루션(Solution‧해결책)도 내놓는다.

김일구 한화투자증권 수석 경제전문가는 “정기적으로 현금이 발생하는 인텀(Income‧수입)형 상품은 길게 보면 잘못되지 않는단 생각을 한다”며 “배당을 주는 기업은 그만큼 현금을 가지고 있다는 것”이라고 전했다. 그러면서 “나이가 들어갈수록 인컴이 있는 상품에 비중을 높게 둬야 한다”고 덧붙였다.

변재일 한화자산운용 WM솔루션운용팀장은 “은퇴 이후엔 변동성을 낮추는 게 핵심”이라며 “변동성이 1%만 늘어나도 내가 은퇴자금을 쓸 수 있는 인출 기간이 3년 줄어든다”고 짚었다.

최영진 개인솔루션본부장 역시 은퇴 이후 변동성 관리를 강조했다.

그는 “은퇴자산을 적극적으로 모아야 하는 시기엔 생애 주기 펀드(TDF·Target Date Fund)와 같은 상품에 땅을 한 뼘씩 늘리는 농부 마음으로 차곡차곡 투자하는 게 자산을 증식시키는 방법”이라며 “은퇴 이후엔 타깃 인컴펀드(TIF‧Target Income Fund)에 투자해 변동성을 관리하면서도 매달 연금처럼 일정 금액을 받을 수 있는 방식이 좋다”고 밝혔다.


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